في عالم يتزايد فيه الاحتيال المالي، يصبح من الضروري أن تتبنى البنوك استراتيجيات فعالة لمكافحة المجرمين الماليين.
المجرمون الماليون: ضرورة تحول البنوك من الدفاع إلى الهجوم
السؤال: كيف يمكن لفرق الأمان والاحتيال تحديد المجرمين الماليين؟
كشف تقرير هيئة السلوك المالي (FCA) عن قاعدة بيانات الاحتيال الوطنية في المملكة المتحدة (NFD) أن 194,000 حساب مجرم مالي تم إلغاءه بين يناير 2022 وسبتمبر 2023. فقط 37% من المجرمين الماليين تم الإبلاغ عنهم إلى NFD (التي تديرها Cifas) في العام الماضي.
وجد تقرير BioCatch أن البنوك استخدمت التعلم الآلي لتحديد ما يقرب من 2 مليون حساب مجرم مالي. مع اعتماد المستهلكين لطرق الدفع الفورية، يصبح تحديد المجرمين الماليين طوال دورة حياة الحساب أمرًا حيويًا للمؤسسات المالية لحماية المستهلكين.
ينقل المجرمون الماليون الأموال غير المشروعة، سواء عن علم أو دون علم، لمساعدة المجرمين في غسل الأموال. من خلال نقل هذه الأموال عبر شبكة من حسابات المجرمين الماليين، يقوم هؤلاء بغسل الأموال بحيث يمكن إعادة دمجها في الاقتصاد الشرعي. غالبًا ما يتم تجنيدهم تحت ستار الحصول على أموال سهلة، حيث تلعب وسائل التواصل الاجتماعي دورًا رئيسيًا في استهداف المشاركين المتواطئين. يتم خداع بعض المجرمين الماليين من خلال عمليات احتيال، مثل احتيال الرومانس، ويصبحون دون علم قنوات للمعاملات غير القانونية.
تظل عملية تحديد وإغلاق هذه الحسابات تحديًا لأن قواعد بيانات الاحتيال تلتقط فقط جزءًا من الحالات بسبب معايير الإثبات العالية. تساعد المقاربة الاستباقية في اكتشاف المخاطر قبل حدوث الاحتيال.
يمكن تصنيف سلوكيات المجرمين الماليين إلى خمسة شخصيات مميزة، كل منها يتطلب طرق كشف فريدة. من خلال التعرف على هذه الشخصيات مبكرًا، يمكن للمؤسسات المالية الاستجابة لنشاط المجرمين الماليين ومنع المحتالين من التسبب في أضرار كبيرة.
المخادع: المحتال المتعمد
المخادعون هم الأكثر تواطؤًا بين المجرمين الماليين، حيث يفتحون حسابات خصيصًا لارتكاب الاحتيال. يستغلون الأنظمة المالية مع معرفة كاملة بأفعالهم، وغالبًا ما يشاركون في الاحتيال الهوية أو خطط الهوية الاصطناعية للبقاء غير مكتشفين. يتطلب الكشف فحصًا عند فتح الحساب واستخدام رؤى من نشاط السلوك لفتح الحساب للإشارة إلى الأنماط المشبوهة قبل أن يتمكنوا من الانخراط في الاحتيال.
البائع: بيع الوصول إلى الحساب من أجل الربح
لا يقوم البائعون بغسل الأموال بأنفسهم، لكنهم يبيعون الوصول إلى حساباتهم، مما يجعل من الصعب عليهم الادعاء بالجهل. غالبًا ما يبدو تاريخ حساباتهم شرعيًا. يمكن أن يساعد مراقبة التغييرات غير المعتادة، مثل المستخدمين الجدد، والأجهزة غير المألوفة، والتحولات السلوكية، في تحديد متى تم بيع الحساب ويتم استخدامه بشكل غير صحيح. غالبًا ما يعلن البائعون على منتديات الويب المظلم أو وسائل التواصل الاجتماعي، مما يجعل مصادر المعلومات الخارجية قيمة للكشف.
المساعد: الوسيط الراغب
يتلقى المساعدون برغبة الأموال غير المشروعة وينقلونها من أجل الربح وغالبًا ما يتم تجنيدهم بوعود بالمال السهل. يحتفظ هؤلاء الأفراد بتفاصيل حساباتهم الأصلية وقد يقومون بإجراء معاملات يومية جنبًا إلى جنب مع الأنشطة الاحتيالية، مما يجعل من الصعب اكتشافهم. ابحث عن التحولات في سلوك المعاملات، وسرعة الأموال، ووجهات الدفع التي تتعارض مع النشاط الطبيعي للعميل. يستخدمون غالبًا خدمات الدفع من نظير إلى نظير، مما يتطلب تدقيقًا أكبر.
المضلل: يسهل الاحتيال دون علمه
يشارك المجرمون الماليون المضللون دون علمهم في غسل الأموال، معتقدين أنهم يتعاملون مع معاملات شرعية. على سبيل المثال، قد يتلقون مدفوعات مقابل بيع عنصر دون إدراك أن الأموال جاءت من الاحتيال. غالبًا ما يتم تجنيدهم من خلال عروض عمل مزيفة أو عمليات احتيال عبر الإنترنت. تعتبر هذه الحالات صعبة الاكتشاف بشكل خاص، وتتطلب تحليل سياق المعاملات، ومصادر الدفع، وعدم التناسق في نشاط الحساب الفردي.
الضحية: استغلالها من قبل المحتالين
تعتبر الضحايا أقل المجرمين الماليين تواطؤًا، وغالبًا ما يتم التلاعب بهم لتقديم وصول إلى الحساب أو تسهيل المعاملات الاحتيالية دون فهم نوايا المعالج. تتداخل هذه الحالات كثيرًا مع الاستيلاء على الحسابات، حيث يحصل المحتالون على وصول إلى حسابات الضحايا ويستخدمونها كقنوات لغسل الأموال. يعد المراقبة السلوكية التي تكشف عن الانحرافات في سلوك تسجيل الدخول، واستخدام الأجهزة، ونمط المعاملات، أمرًا أساسيًا.
تعزيز الدفاع
لمكافحة الجريمة المالية بفاعلية، يجب على البنوك مراقبة نشاط الحساب باستمرار من لحظة فتح الحساب حتى احتمال إساءة استخدامه. إن العمل بشكل عكسي بعد نقل الأموال وتوزيعها على حسابات أخرى في مؤسسات مالية متعددة هو أمر مكلف، ويستغرق وقتًا طويلاً، ومن غير المحتمل أن ينجح.
تعد مشاركة البيانات عبر الصناعة أيضًا أمرًا حيويًا لتحديد وتعطيل شبكات المجرمين الماليين قبل انتشار الاحتيال.
من خلال التعرف على هذه الشخصيات الخمس للمجرمين الماليين وكونها استباقية بشأن الكشف، يمكن للمؤسسات المالية تقليل المخاطر، وحماية العملاء، والبقاء في صدارة الاتجاهات الناشئة في الاحتيال.
من خلال التعرف على الأنماط والسلوكيات، يمكن للبنوك تعزيز دفاعاتها وحماية عملائها من الاحتيال.
