يُعد السؤال: “هل Qonto بنك حقيقي؟” من أكثر الأسئلة التي تظهر على Google حول شركة Qonto الناشئة الفرنسية في مجال التكنولوجيا المالية (Fintech).
الإجابة حاليًا: لا. لكن ذلك قد يتغير قريبًا، حيث أعلنت الشركة عن تقدمها بطلب للحصول على ترخيص مصرفي في فرنسا، وفقًا لتصريحات الرئيس التنفيذي ألكسندر بروت.
تراخيص Qonto الحالية وتوسعاتها
تستهدف Qonto المستقلين والشركات الصغيرة والمتوسطة (SMBs) في أوروبا، وتعمل حاليًا بتصريح مؤسسة دفع حصلت عليه في عام 2018. وقد مكّنها هذا التصريح من:
-
تقديم خدمات مثل اشترِ الآن وادفع لاحقًا (BNPL).
-
التوسع إلى عدة أسواق أوروبية.
-
بلوغ 600,000 عميل.
لكن عدم امتلاك ترخيص كمؤسسة ائتمان يُقيّد قدرتها على تقديم خدمات أكثر شمولًا مثل:
-
الإقراض طويل الأجل.
-
حسابات التوفير.
-
خدمات الاستثمار.
تهدف Qonto للوصول إلى 2 مليون عميل بحلول عام 2030، وهو هدف يتطلب توسيع نطاق خدماتها البنكية.
مقارنة مع المنافسين
يُظهر السوق تنوعًا في استراتيجيات المنافسين:
-
Memo Bank تأسست كبنك من البداية وتقدم قروضًا.
-
Finom تعمل برخصة مؤسسة أموال إلكترونية وبدأت مؤخرًا اختبار الإقراض.
-
Revolut تمتلك ترخيصًا مصرفيًا ليتوانيًا، لكنها لم تطرح خدمات ائتمان للشركات بعد، رغم أنها تخطط لذلك في 2025.
بالتالي، لا تعتبر Qonto متأخرة، بل تتبنى نهجًا تدريجيًا قائمًا على تحقيق الربحية والاستقلال التشغيلي.
لماذا الآن؟
أوضح بروت أن توقيت التقديم على الترخيص جاء بعد أن حققت الشركة الربحية في عام 2023 قبل الموعد المخطط.
وصرّح أن التمويل الإضافي لم يعد ضروريًا لهذا التوسع، حيث جمعت الشركة 552 مليون دولار في 2022 عند تقييم بلغ 5 مليارات دولار.
عمليات الاستحواذ وتوسيع الخدمات
قامت Qonto بعمليتين استحواذ:
-
الاستحواذ على المنافس الألماني Penta في 2022.
-
شراء منصة Regate للأتمتة المحاسبية والمالية في 2024.
وتهدف الشركة من خلال ذلك إلى تقديم حل مالي متكامل يتجاوز مجرد تقديم خدمات مصرفية، ويشمل أدوات:
-
إصدار الفواتير.
-
إمساك الدفاتر.
-
إدارة الحسابات.
الانتشار الأوروبي والنمو
حسب تصريحات بروت:
-
ألمانيا أصبحت السوق الأكبر للشركة بعد فرنسا.
-
تليها: إسبانيا، إيطاليا، ثم الدول التي دخلتها نهاية 2024: النمسا، بلجيكا، هولندا، والبرتغال.
التوسع الائتماني والقيود الحالية
خدمة Pay Later، التي أطلقتها Qonto في 2024، سهلت تمويلًا بلغ 50 مليون يورو، لكن بقيت محدودة:
-
لا يمكن للشركة الإقراض إلا من رأس مالها.
-
العملاء لا يستطيعون الاقتراض لأكثر من 12 شهرًا.
ولتوسيع خيارات التمويل، أنشأت Qonto “مركز تمويل” بالتعاون مع شركات Fintech مثل:
Defacto، Karmen، Riverbank، وSilvr.
فوائد الحصول على ترخيص مصرفي
من خلال الترخيص، ستحقق Qonto:
-
إيرادات إضافية من هوامش القروض.
-
الاستفادة من ودائع العملاء لتمويل الإقراض.
-
إطلاق منتجات جديدة بسرعة أكبر دون الاعتماد على أطراف خارجية.
وقد بدأت بالفعل بخطوات مثل تطوير معالج بطاقات داخلي لتعزيز نسب القبول وتقليل التبعية.
الاستعداد المؤسسي والنمو المستقبلي
مع فريق يضم 1,600 موظف، تستثمر Qonto في:
-
تطوير منتجات جديدة مدعومة بالذكاء الاصطناعي مثل Qonto Intelligence.
-
تعزيز فرق البنية التحتية وإدارة المخاطر.
-
العمل الوثيق مع هيئة الرقابة المصرفية الفرنسية للحصول على الترخيص.
كما أضافت مؤخرًا شخصيات تنفيذية رفيعة إلى مجلس إدارتها، ما يُعد جزءًا من التحول نحو النضج المؤسسي وربما التمهيد لـ طرح عام أولي (IPO) في المستقبل البعيد.
المصادر:
TechCrunch – Qonto reaches 600,000 customers, files for banking license
الكلمات الدلالية (Keywords):
Qonto، ترخيص مصرفي، التكنولوجيا المالية، البنوك الرقمية، الشركات الصغيرة والمتوسطة، قروض الأعمال
يُعد السؤال: “هل Qonto بنك حقيقي؟” من أكثر الأسئلة التي تظهر على Google حول شركة Qonto الناشئة الفرنسية في مجال التكنولوجيا المالية (Fintech).
الإجابة حاليًا: لا. لكن ذلك قد يتغير قريبًا، حيث أعلنت الشركة عن تقدمها بطلب للحصول على ترخيص مصرفي في فرنسا، وفقًا لتصريحات الرئيس التنفيذي ألكسندر بروت.
تراخيص Qonto الحالية وتوسعاتها
تستهدف Qonto المستقلين والشركات الصغيرة والمتوسطة (SMBs) في أوروبا، وتعمل حاليًا بتصريح مؤسسة دفع حصلت عليه في عام 2018. وقد مكّنها هذا التصريح من:
-
تقديم خدمات مثل اشترِ الآن وادفع لاحقًا (BNPL).
-
التوسع إلى عدة أسواق أوروبية.
-
بلوغ 600,000 عميل.
لكن عدم امتلاك ترخيص كمؤسسة ائتمان يُقيّد قدرتها على تقديم خدمات أكثر شمولًا مثل:
-
الإقراض طويل الأجل.
-
حسابات التوفير.
-
خدمات الاستثمار.
تهدف Qonto للوصول إلى 2 مليون عميل بحلول عام 2030، وهو هدف يتطلب توسيع نطاق خدماتها البنكية.
مقارنة مع المنافسين
يُظهر السوق تنوعًا في استراتيجيات المنافسين:
-
Memo Bank تأسست كبنك من البداية وتقدم قروضًا.
-
Finom تعمل برخصة مؤسسة أموال إلكترونية وبدأت مؤخرًا اختبار الإقراض.
-
Revolut تمتلك ترخيصًا مصرفيًا ليتوانيًا، لكنها لم تطرح خدمات ائتمان للشركات بعد، رغم أنها تخطط لذلك في 2025.
بالتالي، لا تعتبر Qonto متأخرة، بل تتبنى نهجًا تدريجيًا قائمًا على تحقيق الربحية والاستقلال التشغيلي.
لماذا الآن؟
أوضح بروت أن توقيت التقديم على الترخيص جاء بعد أن حققت الشركة الربحية في عام 2023 قبل الموعد المخطط.
وصرّح أن التمويل الإضافي لم يعد ضروريًا لهذا التوسع، حيث جمعت الشركة 552 مليون دولار في 2022 عند تقييم بلغ 5 مليارات دولار.
عمليات الاستحواذ وتوسيع الخدمات
قامت Qonto بعمليتين استحواذ:
-
الاستحواذ على المنافس الألماني Penta في 2022.
-
شراء منصة Regate للأتمتة المحاسبية والمالية في 2024.
وتهدف الشركة من خلال ذلك إلى تقديم حل مالي متكامل يتجاوز مجرد تقديم خدمات مصرفية، ويشمل أدوات:
-
إصدار الفواتير.
-
إمساك الدفاتر.
-
إدارة الحسابات.
الانتشار الأوروبي والنمو
حسب تصريحات بروت:
-
ألمانيا أصبحت السوق الأكبر للشركة بعد فرنسا.
-
تليها: إسبانيا، إيطاليا، ثم الدول التي دخلتها نهاية 2024: النمسا، بلجيكا، هولندا، والبرتغال.
التوسع الائتماني والقيود الحالية
خدمة Pay Later، التي أطلقتها Qonto في 2024، سهلت تمويلًا بلغ 50 مليون يورو، لكن بقيت محدودة:
-
لا يمكن للشركة الإقراض إلا من رأس مالها.
-
العملاء لا يستطيعون الاقتراض لأكثر من 12 شهرًا.
ولتوسيع خيارات التمويل، أنشأت Qonto “مركز تمويل” بالتعاون مع شركات Fintech مثل:
Defacto، Karmen، Riverbank، وSilvr.
فوائد الحصول على ترخيص مصرفي
من خلال الترخيص، ستحقق Qonto:
-
إيرادات إضافية من هوامش القروض.
-
الاستفادة من ودائع العملاء لتمويل الإقراض.
-
إطلاق منتجات جديدة بسرعة أكبر دون الاعتماد على أطراف خارجية.
وقد بدأت بالفعل بخطوات مثل تطوير معالج بطاقات داخلي لتعزيز نسب القبول وتقليل التبعية.
الاستعداد المؤسسي والنمو المستقبلي
مع فريق يضم 1,600 موظف، تستثمر Qonto في:
-
تطوير منتجات جديدة مدعومة بالذكاء الاصطناعي مثل Qonto Intelligence.
-
تعزيز فرق البنية التحتية وإدارة المخاطر.
-
العمل الوثيق مع هيئة الرقابة المصرفية الفرنسية للحصول على الترخيص.
كما أضافت مؤخرًا شخصيات تنفيذية رفيعة إلى مجلس إدارتها، ما يُعد جزءًا من التحول نحو النضج المؤسسي وربما التمهيد لـ طرح عام أولي (IPO) في المستقبل البعيد.
المصدر:- TechCrunch
